普助小微惠及民生 工商银行陕西省分行普惠金融发展纪实

近年来，工商银行陕西省分行认真贯彻落实党中央国务院战略决策,按照工总行的统一部署，积极探索小微金融发展机制，不断完善具有工行特色的普惠金融服务模式,持续加大对陕西区域小微企业、双创实体和涉农扶贫项目的金融支持力度，让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生，展现出一个大行对时代的回应与担当。

在行动：启动“工银普惠行”升级普惠金融服务

9月26日，中国工商银行在北京举办“工银普惠行”主题活动启动会，向全社会宣布“全面升级普惠金融服务”，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推动小微金融增量、扩面、平价，力争未来三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上，普惠贷款三年翻一番。工行陕西省分行及其所辖二级分行在全省范围设立11个分会场，以远程视频形式全程实时参与启动活动，并与受邀参与活动的相关企业和媒体现场进行了交流互动。

“工银普惠行”主题活动是工行把普惠金融做深、做细、做长远的落脚点，是全方位展示工商银行普惠金融新产品和新服务的重要行动。通过开展“工银普惠行”主题活动，为小微客户提供综合化服务，树立该行普惠金融口碑，强化“不做小微就没有未来”的理念，拓展普惠金融服务的广度与深度。并以此为起点，在全国范围内持续开展后续活动，扩大活动成效。

启动会上，工商银行陕西省分行党委书记、行长高志新接受媒体采访时表示：陕西分行在2017年就成立了普惠金融事业部，目前有专门的队伍、专门的产品、专门的政策优惠服务普惠金融群体，未来将加大扶持普惠金融的力度，按照总行的要求，未来三年将公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，力争在新时代普惠金融发展中发挥主力军作用。

这是一个庄重的承诺，更是一份沉甸甸的责任，彰显出一个国有大行对社会发展不平衡不充分的时代回应和担当。

启动会后，工行陕西分行各分支机构纷纷在各自服务区域内接力启动“工银普惠行”主题活动，上下同步，推动小微金融“三联动”（联动政府部门、联动行业协会商会、联动融资性担保机构）、“三走进”（进园区、进专业市场、进核心企业）服务活动走向深入，以全新的小微金融产品体系和普惠金融服务模式，聚合更多力量共建普惠金融生态圈，更好地助力普惠、服务小微。

看成效：普惠小微双创扶贫三农

“工银普惠行”的启动将工行普惠金融服务提升到一个新起点。近年来，工商银行陕西分行积极响应国家重点支持实体经济、关注小微企业发展的号召和要求，一直致力于小微金融服务渠道的丰富和能力的增强，于2017年在省域同业中率先成立了普惠金融事业部，承担全行小微金融业务的市场营销和风险管理职责，牵头协调全行“双创”、扶贫、“三农”金融业务管理，指导各二级分行在授权范围内拓展业务，持续加大对小微经济实体的金融支持和大普惠口径小微企业的贷款投放。在不到两年时间内，他们已建立起普惠金融的专门综合服务机制、专门统计核算机制、专门风险管理机制、专门资源配置机制、专门考核评价机制的“五专”经营机制，积极推进普惠金融机构建设；充分发挥工行网点多、客户面广、业务齐全的优势，全面提升了普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，构筑工行陕西分行在普惠金融领域的竞争优势；在商业可持续前提下，保持小微贷款平均利率远低于其它融资渠道利率，在减费让利方面较好地发挥了大行“头雁”效应，努力将工行建设成客户基础最广泛的普惠金融大行。

2018年上半年，在全社会资金趋紧的情况下，工商银行发挥大行优势，将普惠口径贷款利率较以往降低了30%左右（利率仅为4.785%左右），缓解了广大小微企业资金紧张的局面，减少了小微企业贷款成本，贷款余额实现迅猛增长，银保监会普惠口径单户1000万元（含）以下小微企业贷款余额超过52亿元，较年初净增近8亿元，贷款增速17.52%，较全部贷款增速高12.90个百分点，当年新拓户近1200户,惠及小微实体经济近5000家。

工行陕西分行还将支持双创企业、精准扶贫和三农项目发展作为普惠金融的服务重点，不断加大资金投入力度助力相关企业项目尽快落地显效。截至2018年6月末，投向涉农领域的贷款余额近300亿元，持续多年保持正增长，有力地支持了陕西涉农企业及个人的发展；积极响应政府号召，加大双创贷款的投放，双创贷款超过10亿元，较年初增加逾3亿元，增速超过40%，有力地促进了陕西科技型、创业型企业跨越式发展；精准扶贫持续跟进，扶贫贷款余额已超过20亿元，较年初增加近3亿元，增幅达14.97%，高于全行贷款增速4.86%，为彻底打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会贡献了工行力量。

创品牌：打造陕西优秀普惠金融综合服务商

依托中国工商银行的大集团服务平台和金融科技创新优势，工行陕西分行充分运用新理念、新技术、新模式，积极搭建“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系，并依靠特色的系列品牌产品服务，努力成为陕西优秀的普惠金融综合服务商。

“小微金融服务平台”创新打造了“线上预约、线下面签”的便捷开户新模式，为小微企业提供从开户到拓展客户的综合化金融服务，客户仅需到网点一次，30分钟即可完成开户与基础业务的一站式办理；“三大产品体系”围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品，通过做活线上来满足小微企业的需求。利用这个平台和产品体系，陕西分行结合陕西小微企业的特点、状况以及不同阶段的需求，着力破解小微企业抵押物不足等难题，初步形成涵盖企业初创、成长到成熟的全生命周期服务体系，为小微企业提供开户、结算、融资、资产管理、投资银行等综合化服务，突出体现了小微金融的便利性和可获得性。目前，工商银行的线下小微专营机构审批可以做到5个工作日内完成。

三大产品体系下的“小微e贷”是“低门槛、纯信用”小微专属融资产品，无需抵押担保，工行依据大数据主动授信，线上办理，随贷随还，可谓“秒贷”。目前，工行陕西分行通过“小微e贷”已累计实现600多户近4亿元的投放。西安某商贸公司主要以平板电脑、华为及荣耀等电子产品销售为主，公司经营蒸蒸日上，周转资金需求也日益频繁，但是长期以来由于抵押品不足、贷款期限短以及信用贷款门槛高、金额小等问题，制约了该企业能及时获得更多融资实现更大发展。工行陕西分行通过大数据筛选，确定该企业为优质白名单客户，主动向该企业贷款63.4万元。企业主吴先生在“工银普惠行”启动会现场由衷地感慨道：“通过线上平台申请，一天多的时间就贷到了款，利率也比较低。万万想不到，工商银行给咱上门贷款了！”。

供应链融资是工商银行发展小微业务的重量级武器。工行陕西分行充分利用核心企业对上下游的引领支撑作用，开展链式营销，批量拓展小微客户，加强建筑产业链、农产品大宗市场等小微企业聚集领域业务拓展，发挥“以大带小”的作用。经过几年发展，截至2018年6月末，在陕小微企业通过供应链融资的资金余额已近25亿元，其中近期推出的线上供应链融资余额已经超过2亿元。

银政担业务是工商银行发展普惠金融的又一大利器。工行陕西分行按照“资源共享、风险共担、优势互补、互惠互利”的原则，利用地方政府、风险补偿基金、担保公司、再担保公司等各方力量共同发展普惠金融，截至2018年6月末，陕西分行的担保公司贷款已近10亿元。其中，陕西分行重点加强与陕西省财政部门、陕西省再担保公司等方面的合作，实现了与陕西省政府性融资担保体系整体对接，在全省首创了“4︰3︰2︰1”代偿风险责任承担比例的合作模式，即原担保机构、再担保机构、银行、政府各承担40%、30%、20%、10%的风险，现已呈现出良好的运转效果，截至今年6月末银政担业务贷款已试点发放177万元。同时，陕西分行进一步深化与陕西省农业信贷担保公司的合作，签订了信用类贷款批量担保合作协议，落实了2:8风险分担比例，落地了“事后确认、批量担保”的“易农贷”服务模式，并密切结合各地三农实际在全省范围大力推广。

好风凭借力，扬帆正当时。在国家精准扶贫、服务实体经济等一系列战略决策指导下，工行陕西分行正以普惠金融为支点，撬动金融服务向小微实体、双创企业和三农扶贫项目持续发力。

稿件来源：工商银行陕西分行供稿