人民银行定点扶贫的“宜君实践”

近年来，人民银行以定点扶贫工作为抓手，深耕宜君县金融扶贫“实验田”，着力打造“资源整合带动、产业发展聚力、普惠金融筑基、信用重建固本”的金融扶贫“宜君模式”。宜君县贫困发生率从2015年末的15.02%下降到2018年末的1.2%。

一、抓好资源整合凝聚扶贫合力

（一）坚持上下联动，激发人民银行系统内在动力。人民银行总行成立了13个相关业务司局组成的定点扶贫专项工作小组，动员系统内18个直属企事业单位积极参与，并将各单位、部门参与支持定点扶贫工作情况纳入党建量化考核；人民银行西安分行发挥承上启下的桥梁纽带作用，依托铜川市中心支行深处一线优势，高效落实工作部署，形成上下联动、多方参与、分工负责、齐抓共管的定点扶贫工作格局。定点扶贫工作开展以来，人民银行系统累计投入定点扶贫资金和各项捐款捐物价值超过2500万元，130余个扶贫项目在当地落地，先后有3300余人次赴宜君县开展各类帮扶工作，齐抓共管、合力攻坚的央行定点扶贫格局日益完备。

（二）注重横向引导，推动银行业金融机构积极参与。利用召开推进会、深入金融机构调研等形式，引导各金融机构积极参与对宜君县的扶贫工作。在人民银行的指导支持下，宜君县首家村镇银行成功设立，农发行也在宜君县设立分支机构，银行业金融组织体系不断完善，目前宜君县银行机构营业网点乡镇覆盖率已达100%。宜君县银行业金融机构结合各自业务优势，大力推动产品创新，“金融+易地扶贫搬迁+贫困户”“金融+基础设施建设+贫困户”等扶贫模式已经形成，“富农宝”“金土地”“果库贷”等20余种特色扶贫信贷产品相继推出。

（三）搭建对接平台，吸引多方金融力量投入。人民银行总行、西安分行及铜川市中心支行主动发挥各层级作用，搭建全方位对接平台，调动多方力量推进定点扶贫工作。总行协调证监会赴宜君辅导企业上市融资；西安分行协调银行间市场交易商协会赴宜君调研，指导宜君联社成功加入银行间债券交易市场；铜川市中心支行联合当地政府部门开展券商下基层活动，推动宜君1家企业成功在陕西股权交易中心挂牌，丰富了扶贫企业融资渠道。

二、发挥政策优势撬动信贷投放

（一）用好货币政策工具，增强金融机构资金实力。实施定向降准政策，对新增存款一定比例用于当地贷款考核达标的县域法人金融机构，实行较为优惠的存款准备金率。向宜君联社发放2.5亿元扶贫再贷款资金，撬动9.63亿元涉农信贷资金投放，且要求运用扶贫再贷款资金发放的贷款执行基准利率，低于同期金融机构运用自有资金发放贷款利率4.4个百分点，有效降低贫困地区企业和农户的融资成本。

（二）健全风险缓释体系，促进扶贫小额信贷稳步增长。推动宜君县政府制定针对扶贫小额信贷的财政贴息政策，对扶贫小额信贷进行全额贴息；协调财政出资设立636万元扶贫小额信贷风险补偿基金，截至2018年末，风险补偿基金规模扩大至1737万元，地方政府和金融机构按照7:3的比例分别承担风险，增强了金融机构信贷资金投入的积极性。截至2018年末，宜君县扶贫小额信贷已累计发放5910.25万元，申贷需求满足率达100%。

（三）加强担保体系建设，引导金融资源向产业扶贫领域倾斜。在构建完善扶贫小额信贷风险缓释体系的基础上，着力完善县域担保体系建设，人民银行出资200万元，撬动地方政府配套800万元，成立1000万元宜君县产业扶贫担保基金，累计为34家新型农业经营主体提供担保，支持其获得贷款2670万元，带动895户建档立卡贫困户发展生产。2018年，人民银行再次出资200万元，协调国开行总行捐赠100万元，宜君县政府配套800万元，将产业扶贫担保基金规模扩大至2100万元，进一步发挥“四两拨千斤”的撬动作用。

三、强化产业带动激发内生动力

（一）精准出台产业支持政策。将金融支持产业扶贫作为助推脱贫攻坚的重要举措，立足宜君县自然资源禀赋及产业发展特点，推动宜君县政府建立菜单式产业扶贫模式，通过提供务工、订单收购、产业合作等方式，建立金融支持产业扶贫带动贫困户发展的利益联结机制，推动形成“传统产业巩固有信贷支撑、新兴业态培植有信贷保障、产供销各个链条有信贷投入”的金融支持产业扶贫模式，推动实现贫困户与地方特色产业发展有机衔接。

（二）主动开展产业项目对接。借助苏陕对口扶贫协作机制，主动“走出去”，协调推动项目资源“引进来”，于2018年6月份，联合宜君县政府各部门，赴江苏盐城市和苏州市开展投资项目对接，积极宣讲宜君县贷款财政贴息、扶贫产业担保等优惠政策，推介核桃、苹果、陶瓷等产业扶贫优势项目。

（三）积极创新产业扶贫模式。充分运用货币政策工具，以扶贫再贷款为纽带，整合多方资源，探索形成了“扶贫再贷款+银行+担保基金+企业+贫困户”“扶贫再贷款+银行+保险+期货+贫困户”等金融精准扶贫有效模式，有效满足企业和贫困户的资金需求。截至2018年三季度末，宜君县产业精准扶贫贷款余额2538万元，带动895户贫困户参与或发展特色产业。

四、依托信用重建实现正向激励

（一）设立农户综合信用信息中心。推动宜君县设立农户综合信用信息中心，采集涵盖农户基本情况、社保、奖惩等14类信息，形成综合信息数据库，通过模型自动量化生成每个农户信用等级评价，并对贫困户进行显著标识，筛选确定失信贫困户名单，为贫困户信用重建提供全面客观的信息参考。截至2018年末，宜君县已对21268户贫困户开展了信用评级，评级率达到100%。

（二）实施信用重建工程。采取“优惠+谅解+救济”模式，探索开展针对失信贫困户的信用救助工作，为有发展生产意愿和能力，但存在不良征信记录、贷款已还清的贫困户，优化评级标准为其评级加分，通过“自我修复”形成信用良性循环通道。截至2018年末，已为542户失信贫困户重建信用，占失信贫困户的80%以上，授信2166万元，实际发放信用贷款2007万元，帮助失信贫困户走上脱贫致富之路。

五、实施普惠金融优化金融环境

（一）夯实金融基础设施建设。从打造便捷高效的金融基础设施体系入手，指导当地金融机构建立214个惠农支付服务点，实现行政村全覆盖，推动建立13个集金融、电商、商超、物流、信息采集功能于一体的普惠金融综合服务站点，乡镇覆盖率达100%，搭建了“基础金融不出村、综合金融不出乡镇”的金融服务网络体系，实现涉贫信贷“一站式”办结，增强了金融服务的便利性。

（二）大力推进数字普惠金融。在宜君县开发上线全国首个集金融服务查询、导航、预约、投诉、宣传和管理功能于一体的“普惠金融服务平台”，使农户足不出户即可享受金融服务，平台用户已达4.3万人。积极推进“互联网+”工程，有55个电商服务点分别与中国电信、京东商城合作，51%的惠农支付服务点实现电商代理和农产品非现金收购功能，蚂蚁金服等新兴互联网金融机构也在宜君县与农户、农企开展业务合作。

（三）打造普惠金融教育体系。联合中国金融教育发展基金会在宜君县建立了覆盖全部行政村的“普惠金融教育培训基地”，组织金融机构以“专人包点定时”方式面向村组群众开展金融帮教活动。推进金融知识纳入国民教育体系，首批在宜君县3所中学试点开设了金融知识普及课程，推出“宣传+培训+体验”等金融宣教模式，提升贫困户金融素养和金融工具运用能力。

案例1：

扶贫再贷款、财政贴息、担保基金、新型农业经营主体、贫困户相结合模式

2016年，人民银行投入200万元定点扶贫专项资金，协调宜君县政府以1:4的出资比例，在宜君县成立1000万元的产业扶贫担保基金。2018年，人民银行再次向宜君县产业扶贫担保基金注资200万元，同时协调国开行总行捐赠100万元，宜君县政府配套800万元，把产业扶贫担保基金规模扩大至2100万元。

天河农业综合开发有限公司成立于2016年7月，主要从事食用菌的种植与销售及新技术、新产品的研发、推广和运用。2016年，公司因资金不足，导致经营困难，经与宜君县政府、人民银行铜川中支沟通咨询，与产业扶贫担保基金开展合作，宜君联社通过使用扶贫再贷款向企业发放了150万元产业扶贫贷款，利率4.35%，由财政全额贴息，企业生产经营逐步好转。同时，该企业直接带动56户贫困户，通过安排务工、分红、分散种植等方式让贫困户获得收入，其中务工可获得的18000至22000元的年工资收入。

截至2018年末，通过该模式累计为34家新型农业经营主体发放贷款2670万元，带动895户建档立卡贫困户发展致富。

案例2：

扶贫再贷款、信贷、信用重建贫困户相结合模式

人民银行铜川中支借助农村普惠金融综合示范区政策机遇，探索设立“农户综合信用信息中心”，对全市所有建档立卡贫困户开展信用评级，覆盖率达到100%，积极探索“优惠+谅解+救济”的贫困户信用重建机制，破解贫困户融资瓶颈，畅通金融扶贫渠道。

强文平是彭镇建档立卡贫困户，近年来受自然灾害影响农作物几近绝收，2012年贷款2.8万元到期后无力偿还，形成不良记录。在金融扶贫和失信贫困户“信用重建”政策下，2016年8月末，经强文平申请，宜君联社使用扶贫再贷款为其发放了5万元贷款用以发展养殖业，他购买鸡苗500余只，年收入增加3万元，走上脱贫致富的道路。

截至2018年末，全市通过信用重建模式，已经为542户建档立卡贫困户进行了信用重建，累计发放贷款2007万元。

案例3：

扶贫再贷款、信贷、保险、期货、贫困户相结合模式

铜川是全省保险助推脱贫攻坚示范区，人民银行铜川中支积极抓住机遇，将扶贫再贷款运用与保险、期货等相结合，探索金融扶贫新模式，全力保障建档立卡贫困户发展资金需求。

王建龙是宜君县武家塬村的一个建档立卡贫困户，从事苹果种植，在今年2月的寒潮中，他种植的苹果受到极大的影响，基本绝收。得益于人保财险和郑州商品交易所为他购买的苹果价格指数保险，获得了3290元的赔偿，同时，他从宜君联社申请了5万元扶贫贷款，也为他继续发展生产提供了资金保障。

2017年12月22日，郑州商品交易所开展苹果期货交易，华信期货公司主动替铜川市宜君县武家塬村25户建档立卡贫困户的19.3万斤苹果缴纳了期货价格保险保费，实现全国首单苹果“保险+期货”成功落地。2018年2月初，受铜川市大范围降雪天气影响，苹果期货价格持续下跌，人保财险铜川分公司及时行权，贫困户最后获得9.07万元行权金，保障了贫困户的收入。同时，金融机构为其中的11户贫困户发放了金融精准扶贫贷款，帮助其继续发展生产。

目前该模式已推广至鸡蛋、玉米等农产品生产领域。

人民银行西安分行供稿