陕西宜君县农村普惠金融综合示范区试点取得积极成效

2016年4月，中国人民银行批复在陕西省铜川市宜君县开展农村普惠金融综合示范区试点工作，并制定印发了《陕西省铜川市宜君县农村普惠金融综合示范区试点方案》。两年多来，试点地区认真落实试点方案要求，紧紧围绕创新金融产品、普及金融教育、完善基础设施三大主题，探索形成了“金融服务创新+金融知识扫盲+便捷基础设施”的农村普惠金融发展“宜君模式”，得到中央改革办督察组的充分肯定，22条经验在陕西全省推广，世界银行将宜君县纳入普惠金融全球倡议（FIGI）中国项目试点。

一、试点工作措施

（一）创新普惠金融服务体系有效破解农村地区“融资难”

一是通过货币政策工具撬动信贷投放。截至2018年12月末，人民银行铜川中支向宜君县农村金融机构累计发放扶贫再贷款2.5亿元，支持农村金融机构加大对产业脱贫的信贷支持；宜君县产业精准扶贫贷款余额2508万元，带动900户贫困户参与或发展特色产业；通过PSL政策工具，引导金融机构授信6.27亿元、发放4.12亿元支持宜君县棚户区改造项目；2018年对县级三农金融事业部考核达标的农行宜君县支行和新增存款一定比例用于当地贷款考核达标的宜君县农村信用联社分别定向降准2个百分点和1个百分点，释放可贷资金1500多万元。二是创新信贷产品。按照“接地气、服水土”的原则，试点地区金融机构推出“苹果贷”、“核桃贷”、“脱贫贷”“惠农易贷”等20多种信贷产品，满足地方特色产业发展的资金需求。截至2018年12月末，宜君县涉农贷款余额8.29亿元，占各项贷款余额的59.21%，较2015年末提高13.65个百分点，新增贷款平均利率较2015年下降2.81个百分点；小微企业、农户申贷获得率均达到95%以上；累计发放扶贫小额信贷5910.25万元，申贷获得率达到100%。三是开展信用重建为贫困户融资。制定印发《铜川市宜君县贫困人群信用重建工作实施方案》，设立“宜君县农户综合信用信息中心”，形成农户综合信用信息数据库，为金融机构改造信贷流程、实施信用救助提供全面客观的信息参考。宜君县农村信用联社对属建档立卡贫困户、且有创业项目及创业意愿的农户，授信评级最高加15分，实施正向激励的信用救助措施。截至2018年12月末，陕西宜君县共帮助542户存在不良信用记录的贫困户重获信用，占全县失信贫困户（671户）的81%，授信2166万元，实际发放贷款2007万元。四是创新保险产品。全国首单苹果“保险+期货”、铜川市首单玉米“保险+期货”在宜君相继落地。2018年2月，由于苹果期货价格持续下跌，首批参保的25户建档立卡贫困户共获得9.07万元赔款，有效发挥了保险风险管控和期货市场价格发现及套期保值功能。实施“银龄工程”，宜君县委协调老年办和中国人寿铜川分公司，以政府购买服务方式，为全县建档立卡贫困户65岁以上高龄老人按每人80元保单购买保险，为其办理“住院医疗津贴保险”，老人生病住院期间每天可享受保险公司赔付100元。2017年，投保总人数2445人，保险公司赔付金额37.97万元。

（二）推进金融扫盲“六个一”工程全面提升农村居民金融素养

一是围绕“一条主线”，即以提高农户金融素养，帮教增强农户使用金融的意愿和能力为主线；二是实施“一个规划”，即实施金融教育发展规划，着力构建科学完善的教育体系；三是建设“一批基地”，采取总分站“1+N”方式，在宜君县政府设立“普惠金融教育培训基地”总站，依托惠农支付服务点，建立覆盖全部行政村的“普惠金融教育培训基地”117个，金融机构以“专人包点定时”的方式面向村组群众开展金融帮教活动；四是编制“一套读本”，根据农村地区不同受众群体，编写了干部、农户、学生三个版本的普惠金融知识读本，并配合推进三个层面的培训；五是培养“一支队伍”，以“金惠工程”为依托，组建340人的志愿者队伍，形成基层金融知识宣教的骨干力量；六是开展“一系列活动”，采取“宣传+培训+体验”的宣教方式，将金融知识渗透到老百姓的日常生活中。截至2018年12月末，共开展宣教活动59次，宣传培训3.6万人次，实现了金融宣教县、乡、村三级全覆盖，农户和基层干部受训超过80%。首批在宜君3所试点中学开设金融知识普及课程，在宜君县彭镇中学和中心小学设立“诚信教育示范基地”，实施诚信校园文化建设、开设诚信课堂等措施。通过金融知识的普及教育，广大群众的金融意识和维权意识普遍增强，参与金融活动、运用现代金融工具的能力显著提升。

（三）打造便捷金融基础设施增强金融服务的便利性

一是宜君县农村信用社设立“绿色信贷标准化网点”。实现对农户和残疾人等特殊群体信贷的“一站式”便捷办理，且将贷款办理时间缩短至3天内。二是按照“五站统建、五员一体”的总体思路，建设相对固定的“普惠金融综合服务站”。截至2018年12月末，建成普惠金融综合服务站13个站点，乡镇级覆盖率达到100%；建成惠农支付服务点227个，行政村覆盖率达到100%；智能终端设备村级覆盖率100%，具有金融服务功能的金融站点实现行政村全覆盖，实现了“基础金融不出村、综合金融不出乡镇”。三是开通夜间流动银行服务车。针对农产品收售季节特殊支付需求，开通配备有移动银行终端、存单鉴别仪等设备并延长营业时间至晚上10点的“夜间流动银行服务车”，在传统营业时间外实现存款、转账、开卡等功能。四是实施移动支付便民示范工程。宜君县“智慧公交”项目启动运行，居民通过扫二维码、手机闪付及挥卡支付等方式进行便捷乘车。开发上线“惠农支付服务平台”，实现金融服务查询、导航、预约、投诉、宣传、管理六大功能，平台用户已达4.3万人。引导和培育农村居民的电子金融消费习惯，截至2018年12月末，电子银行客户数较试点前增长221.38%，移动支付客户数较试点前增长331.58%。

二、试点工作成效

（一）金融组织体系日益健全

宜君县积极吸引金融机构进驻，下沉金融服务，提升农村金融服务的可得性。2018年，工商银行宜君支行获批筹建，农发行宜君支行顺利揭牌，蚂蚁金服等新兴互联网金融机构在宜君开展业务。金融机构经营状况不断改善，以宜君县农村信用联社为例，2018年12月末，该社各项贷款余额达11.54亿元，占全县市场份额的82.42%，实现盈利1614万元，居铜川市各农村信用联社第二。

（二）信贷可获得性显著提升

截至2018年12月末，宜君县人民币各项贷款余额14.00亿元，较2015年末增长41.11%；余额存贷比为41.30%，较2015年末提高5.93个百分点；农户申请贷款获得率达98.53%，建档立卡贫困户申请贷款获得率达100%。2018年12月末，宜君县农户贷款不良率为8.33%，较2015年末下降1.4个百分点。

（三）县域经济发展持续向好

试点以来，随着普惠金融政策措施的落地，金融对经济的贡献度不断提升，带动宜君县主要经济指标持续向好。截至2018年三季度末，宜君县实现地区生产总值17.76亿元，同比增长5.1%。

（四）“宜君指数”显著增长

结合宜君县域实际和试点方案内容，试点地区开发设计了包含基础建设、金融服务、金融教育、经济发展四个维度34项指标的农村普惠金融发展评价体系，并运用层次分析法形成“宜君指数”。经过定期评估，宜君指数由基期（2015年末）的18.40上升到2017年末的44.84。其中，基础建设指数从22.90上升至40.32，金融服务指数由30.21上升至115.63，金融教育指数由10.62上升至16.97，支持经济发展指数由14.13上升至25.65。  

人民银行西安分行供稿