征信助力让更多小微与民营企业获益

小微与民营企业是国民经济和社会发展的重要基础，党中央、国务院高度重视中小微企业融资发展问题。习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话提出，“要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本”。近年来，人民银行西安分行从解决信息不对称入手，加快推进征信体系建设，建立健全小微企业信息征集、信用评价、应用机制，在提高小微与民营企业融资可得性，缓解小微与民营企业融资难、融资贵问题上积极探索，取得了积极成效。日前,就征信如何助力小微与民营企业融资发展专题采访了人民银行西安分行党委书记、行长魏革军。

征信在助力小微与民营企业融资发展中能够发挥怎样的作用？

魏行长：小微与民营企业融资难、融资贵的主要原因有中小微企业规模比较小、缺乏比较完备的抵押品、中小微企业信用信息不对称等问题。其中，信用信息不对称是影响中小微企业融资发展的一个重要因素。征信在小微与民营企业融资中主要是帮助小微企业与金融机构实现信息共享，增强中小微企业的透明性。征信的作用主要体现在以下几个方面。一是降低逆向选择风险。信息共享能够使信贷机构有效甄别借款人信用风险的大小。征信有助于改善银行对申请贷款的中小微企业信用状况的了解，比较准确地预测还款概率，有助于实现贷款对象的优化和贷款定价的合理化，降低逆向选择风险。二是提高经济活动效率。征信可以提高信用交易双方信息对称的程度，降低交易成本，提高决策效率，促进信用交易市场发展。由于征信机构的信息来源非常广泛，且及时更新，基本能够反映授信对象过去和现在的信用状况，大大减少了授信方贷前调查工作量，解决了制约信用交易的瓶颈问题，增强了整个交易过程透明度。三是培育小微与民营企业诚信意识。良好的社会信用意识对经济运行有着较大的促进作用，但是，社会信用意识并不是仅仅依靠教育和道德的约束就能够建立的，必须在制度建设上有完备的约束机制。一方面，征信有助于提高小微与民营企业信用意识，使诚实守信者得到激励，失信违约者受到惩戒，营造诚实守信的社会氛围。另一方面，征信体系作为信用文化的载体和推动者，有助于小微与民营企业建立重合同、守信用的制度基础，从而约束其信用行为。

陕西省企业金融信用信息基础数据库的建设情况怎样，发挥了怎样的作用？

魏行长：人民银行组织建立了覆盖全国、集中统一的企业金融信用信息基础数据库，帮助企业建立和完善信用档案，提高征信服务企业融资发展的能力与水平。截至2019年5月底，企业征信系统收录陕西省25.6万户企业的信息，录入信贷余额3.2万亿元，在全省各项贷款余额中的占比超过90%。全省50多家银行业金融机构及部分符合条件的村镇银行、小额贷款公司等170家机构已接入企业征信系统，2019年各类机构月均查询企业征信系统1.42万余次。企业征信系统的建成和联网运行，有效解决了银企信息不对称问题，在提高审贷效率、扩展信贷业务、防范信贷风险、防止金融诈骗等方面发挥了重要作用。同时，系统也向政府、司法和金融监管部门提供了大量信息支持，有效地改善了融资环境，增强了企业信用意识，优化了信用环境。

同时，为了确保企业主体的征信信息安全，人民银行西安分行在全国率先开发并建成陕西省征信查询前置系统和征信查询监测系统，实现对全省人民银行分支机构和54家金融机构每年1000多万次查询的有效监管，使非法查询征信信息由“不敢”向“不能”转变。

人民银行西安分行在推进全省小微与民营企业信用体系建设中有哪些探索和经验？

魏行长：小微与民营企业信用体系建设是人民银行推动地方信用体系建设中长期抓的一项重点工程。其主要内容是，人民银行借助信用体系建设工作机制，推动地方政府牵头，地方政府相关部门参与，督促辖内金融机构参加，为尚未获得银行贷款支持的小微与民营企业建立信用档案，通过解决信息不对称问题，指导金融机构对各方认同的信用企业有针对性地发放免抵押、免担保的小额信用贷款，依次将信用建设、信用意识、信用支持有机结合，让社会信用体系建设的大政方针落地。

为了有效解决小微与民营企业融资难、融资贵问题，人民银行西安分行从解决信息不对称问题入手，围绕信息征集、信用评价、信息应用、信用奖惩、信用服务等内容，深入开展小微企业体系建设。截至2019年5月底，全省建成及正在建立的市级小微与民营企业信用信息平台4个，分布在延安市、西安市高新区、宝鸡市高新区和杨凌区，成果应用范围不断扩大；累计为7.7万户尚未与商业银行发生信贷关系的小微企业建立了信用档案，引导金融机构依托信用信息，创新金融产品，加大信贷支持力度，有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题，为实体经济发展提供坚实的信用基础。

人民银行西安分行创建了“园区+市场化”的信用金融服务模式，这个模式是如何助力小微企业融资的，有哪些特点？

魏行长：为支持陕西自贸试验区小微与民营企业发展，更好地实现“以信用促融资、以融资促发展”的目标，人民银行西安分行联合省自贸办在中国（陕西）自贸试验区创新打造以“园区+市场化”为依托的信用金融服务模式，为区内企业解决融资难、融资贵等问题打下坚实的基础。一是搭建平台。由政府主导搭建信用金融服务平台，并委托市场化征信机构开展服务，实现政务服务、信用服务、金融服务三项功能。二是采集信息。截至2019年5月底，依托企业自有数据库、企业自主申报、互联网采集等方式，已采集全省200余万家企业的基本信息及近17000家企业的社保、税收及国土等深度信息。三是创新产品。引导市场化征信机构研发在线信用报告、信用分、“园信通”、“企业帮”等征信产品，提供企业信息查询、在线评估等信用服务。四是融资对接。建设银行、平安银行等8家银行已与该平台对接，有针对性的设计开发了税金贷、中标贷、补贴贷等信贷产品，近1000家企业通过平台累计发布各类融资需求300亿元，实现融资对接180亿元。陕西省委、省政府发文明确在全省各工业园区推动信用金融服务创新，陕西省人民政府以陕政办发〔2018〕35号文件明确将该模式在中国（陕西）自贸试验区各功能区复制推广。

“园区+市场化”信用金融服务模式具有鲜明的特色和较强的复制推广性。一是以园区为依托开展小微企业信用体系建设，目标感强、路径灵活、推进有力，能够形成示范效应。二是以政策性增信为牵引，有利于引导园区企业提高自身信用意识。三是以信用信息应用为重点，有利于引导金融机构创新金融服务模式。四是园区小微企业信用体系建设中引入第三方征信机构提供专业化的征信产品和服务，有利于形成可持续的社会信用体系建设模式。

发展应收账款融资对于促进小微与民营企业融资有何积极意义？应收账款融资服务平台具有什么服务功能，在服务小微企业方面取得了哪些成果？

魏行长：在国内以不动产担保为主的融资环境下，小微企业受限于规模、资金等方面的原因，缺乏可用于担保的固定资产。而应收账款融资为小微企业提供了一种新的融资渠道。小微企业借助买方大企业的信用延伸，将应收账款质押或转让给银行，可提高自身融资成功率，降低融资成本。目前，仍有很多小微企业不了解手中优质的应收账款可以用于融资，因此，大力发展应收账款融资，广泛普及应收账款融资信用文化，对于解决小微企业融资难、融资贵问题具有积极意义。

应收账款融资服务平台为企业与金融机构之间搭建应收账款融资信息桥梁，形成了与核心企业、金融机构三方业务系统直接的线上融资模式，实现了企业间历史交易信息、应收账款信息等融资信息的自动交互。目前，该融资服务平台还在部分地区上线政府采购类应收账款线上融资功能，支持小微企业利用中标的政府采购项目所产生的应收账款进行融资。

西安分行制定了《陕西省小微企业应收账款融资专项行动实施方案（2017-2019年）》，在全省积极推进应收账款融资服务平台，拓展小微企业融资渠道。截至2019年5月底，全省累计注册平台用户4157家，促成融资交易2202笔，融资金额1780亿元人民币，其中80%以上是小微企业达成的交易。据统计，在融资服务平台注册资金提供方涵盖商业银行、贷款公司、信托公司、财务公司等各类机构，覆盖全省11个市（区），为小微企业提供了众多不同风险偏好的资金提供方，有效拓宽了中小微企业的融资渠道；促成的交易业务中实际利率低于市场平均价格，降低了企业融资成本，缓解了融资贵问题。

陕西省建立了由人民银行西安分行和陕西省发展和改革委员会“双牵头”的社会信用体系建设联席会议机制。这个机制的意义和作用何在？人民银行西安分行在推动地方信用体系建设方面重点做了哪些工作？

魏行长：2017年，陕西省建立了由人民银行西安分行和省发改委“双牵头”的社会信用体系建设联席会议机制,主要职能是在省委、省政府领导下，统筹协调全省社会信用体系建设工作,贯彻落实党和国家社会信用体系建设各项部署，研究推进我省信用体系建设工作的政策措施，协调解决工作中的重大问题，检查督促有关政策措施的落实。联席会议机制的建立有利于贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府决策部署，加强对全省社会信用体系建设工作的组织领导和统筹协调，加快推进社会信用体系建设工作。

人民银行西安分行积极发挥社会信用体系建设“双牵头”部门的指导、协调作用，会同发改委定期组织召开社会信用体系建设联席会议。支持建立全省统一的公共信用信息共享平台，实现与金融信用信息基础数据库信息的依法共享、互相补充。探索建立行业红、黑名单管理制度，构建守信联合激励和失信惩戒机制，基本形成“一处失信、处处受限”的信用惩戒格局。引导政府相关部门、金融机构在行政管理、公共服务、信贷管理中使用信用报告，以信用为核心的市场管理意识不断增强。联合省发改委、省地方金融监管局、陕西银保监局、陕西证监局等6部门开展涉金融领域失信问题专项治理工作，持续优化地区金融生态环境。

目前，陕西省征信市场的发展情况如何，企业征信机构在助力小微与民营企业融资发展方面发挥了什么作用？

魏行长：近年来，人民银行西安分行按照培育和管理并重的原则，推动陕西省企业征信和信用评级业务从无到有，有序发展，目前已有4家备案企业征信机构、3家备案信用评级机构。征信和评级机构以信用服务为突破口，通过与政府部门合作、信用金融产品创新、小微企业信用信息平台建设等，为解决小微与民营企业融资发展问题寻求新的路径。如陕西西部资信股份有限公司研发“园信通”、“企业帮”等信用金融产品，陕西鼎业征信有限公司发起开展“3+1”中小企业融资对接工程，为信用优良的企业提供优惠的信用服务产品，打造银行与企业之间融资服务的精准对接平台。下一步，人民银行西安分行将发挥“政府+市场”双轮驱动的特色优势，积极培育征信机构利用更加灵活的市场化征信服务来解决小微与民营企业融资发展中的信息不对称问题，畅通经济循环。

今年陕西省征信宣传活动在助推小微和民营企业融资发展方面有什么安排？

魏行长：为促进小微和民营企业融资发展，中国人民银行于2019年在全国开展“征信助力小微和民营企业融资发展”专题宣传活动，根据总行相关要求，西安分行结合陕西实际，在全省重点开展以下几项宣传活动。

一是重点宣传征信体系建设支持民营和小微企业融资发展情况。二是组织开展征信‘千企万户”纾困行活动。西安分行将组织陕西省金融机构、征信机构、评级机构对全省1000家民营小微企业、10000户个体工商户开展征信专项宣传，对小微及民营企业融资难问题进行了解摸排，帮扶纾困，精准实施信用培育和修复，为缓解小微及民营企业融资难问题发挥征信助力作用。三是加强征信支持小微和民营企业融资发展典型案例宣传。四是组织开展小微企业和农村信用体系建设、地方信用体系建设成果展。五是联合政府部门开展讲座培训。加强与地方政府监管部门的沟通合作，联合政府部门举办讲座或培训，对小微及民营企业宣传普及征信知识，推介应收账款融资服务平台等。

在人民银行西安分行和政府相关部门、全省各金融机构、各个企业主体的共同努力下，能够为小微与民营企业插上信用的翅膀，切实缓解融资难、融资贵的问题，助力地方经济发展，为实现陕西经济追赶超越贡献力量。