“长安E贷”线上体系创新金融服务模式

为深入推进金融领域创新开放，贯彻落实中、省促进中小企业健康发展精神，为自贸试验区市场主体注入发展动能，陕西自贸试验区能源金融贸易区功能区按照自贸试验区金融创新开放要求，结合区内企业现实需求，与长安银行信息共享、协作配合，激发长安银行金融创新优势，推出了服务中小企业发展的“长安E贷”线上小微金融产品综合服务体系，有效破解了中小微企业融资难融资贵问题，探索出了一条“金融+综合服务”双轮驱动助推实体经济高质量发展的新路径。

一、主要做法

（一）以企业需求为源，实施联动协同。能源金融贸易区功能区依托云端自贸平台通过在线问卷、线下跟进等方式，了解到区内中小企业面临融资难、融资贵等现实问题，并与长安银行协同寻求解决方案，提出了在移动营销平台的“走商营销”+“信贷工厂”模式的基础上，建设“长安E贷”线上小微产品综合服务体系，实现中小企业小额贷款自助全流程线上操作。企业可以通过长安银行官网、手机银行、微信小程序随时申请最高200万元短期贷款，银行根据平台基础数据和信息免除现场调查，并根据企业在限额内确定的额度“秒批”、“秒放”，实现了企业自主提款、循环使用、随借随还，全线上审批。

（二）个性化定制，精准性服务。按照能源金融贸易区功能区企业差异化需求，结合企业经营特点，长安银行通过小微企业金融业务移动营销管理平台等自有平台工具，对接能源金融贸易区功能区云端自贸产业园等企业数据，通过构建大数据分析、精准企业画像、设计监测模型等手段，定制化的设计符合企业融资需求的小微信贷产品，先后分类推出“长安e贷”、“优税e贷”、“普惠e贷”三大产品，满足了不同层次企业金融需求，加速金融助力中小企业快速发展。

（三）强化大数据全流程运用。通过整合征信、反欺诈信息、涉诉信息、企业互联网行为信息等多个信息维度，拓展数据分析的深度和广度，丰富自动评定功能，通过深度挖掘分析小微企业客户的资金交易流水、在金融机构的用信和违约情况、互联网负面信息等海量数据，解决了难以构建全面的企业视图，企业认识不全、营销不够精准、风险预警不准确等客观问题。

（四）突出风险动态监控。为防范金融风险，创新了从“事后报告”风险到“事前预警”风险的新型预警理念，将风险监测聚焦于企业生产经营的全过程，全面监测企业生产经营状况、深挖风险演变规律及表征，设置具体风险监测指标，在信贷资产裂变前识别潜在风险，实现即时预警提示。同时，还从行业、市场、客户经营、信用、财务等多维度出发，通过信息警示、交叉验证、信息验证等综合技术措施，促进风险控制前移，有效降低银行信贷风险。

二、实践效果

“长安E贷”线上小微产品综合服务体系推出以来，区内60%的企业通过线上申请方式，得到了贷款的预授信，贷款时限由线下的一周时间缩短到10分钟即可提款。推出10个月以来，已经为6000多户企业提供了35亿元的流动资金贷款，既有效破解了融资难与融资贵的现实问题，助力了中小企业高质量发展，又使得金融机构产品创新紧跟企业需求，极大提升了银行的服务效能和综合成本，达到了双向降低信贷成本的目的。另外，该模式还打通了市场监管部门的数据壁垒，依托能源金融贸易区功能区云端自贸产业园，实现企业信用、经营状况的过程对比匹配，通过线上系统对比匹配，实现了信贷风险的动态监控，降低了银行的信贷风险。

三、下一步工作思路

下一步，能源金融贸易区功能区将与长安银行联手，不断完善产品综合服务体系，加大双向平台对接，创新推出与自贸试验区发展相适应的金融类产品与服务，计划推出20余款“长安e贷”信贷产品，实现贷款规模达到300-500亿元，全方位提升金融服务实体经济的能力和水平。