银行催清收人员背后的故事 记民生银行西安分行零售资产监控部陆路

隋朝时期，史部侍郎薛道衡在游览钟山开善寺时，向一位小沙弥询问道，“为何门前金刚怒目？然寺中菩萨却是低眉？”小沙弥答道，“金刚怒目，所以降服四魔；菩萨低眉，所以慈悲六道。”两者作法虽有差异，但最终目的都是为了“观机逗教”帮助他人有所成就。

在民生银行西安分行就有这么一位“金刚”，不过他更喜欢称自己为零售资产卫士。看似“威猛怒目”的背后，他用自己的正气之剑，帮助暂时遇到困难的小微客户渡过难关，让持续欠钱不还的“老赖”无处遁形，有力捍卫了民生银行的资产质量。

他就是民生银行西安分行零售资产监控部陆路。

找准定位工作要干就干到极致

2011年研究生毕业于西北政法大学的陆路本有机会从事司法相关工作，一个偶然机会入职民生银行西安分行，从储蓄柜员干起。“我性格亲和力不够，在柜台总被客户误会导致投诉。”作为新人的陆路工作得并不出彩，而他心底始终怀着一个“惩恶扬善”的梦。

正在焦虑不安时，民生银行给了陆路第二次机会，根据他的专业背景和性格特点，把他调动至零售资产监控部从事催清收工作。零售催清收工作主要负责小微客户违约发生逾期或产生不良贷款后，开展催收和资产保全工作，尤其是要向一些有履行能力而故意不履行还款义务的“老赖”手中要账，难度可见一斑。

平心而论，这份工作并不好干。但对于陆路而言，却是螺丝钉拧在了合适的位置，瞬间如鱼得水起来。“我本身就是一个正义感、责任感特别强的人，非常痛恨故意欠债不还的‘老赖’，而在这个岗位上也能充分运用我法律背景的专业知识，一上手就觉得我注定应该干这份工作。”

2012年分行零售贷款催清收工作刚刚起步，陆路克服人手不足、工作繁杂的困难，一人承担起按揭及小微催清收工作，制定催收方案，冲锋在一线。在其后八年间，陆路持之以恒地钻研法律知识，学习谈判艺术，突破自我，追求极致，终于因优异表现，先后被评为分行先进员工、风险管理十佳服务标兵。仅以2019年为例，他带领团队全年累计收回不良贷款共计4.95亿元，为分行零售资产质量的稳定做出了突出贡献。

李开复在《做最好的自己》一书中认为，找到适合自己干的事情最重要，因为只有选择那些最适合自己去做的事，才能够将其做到极致。对于陆路而言，找到最适合自己的岗位并为之付出奋斗，把工作当成事业干，要干就干到极致，这为其快速成长奠定了扎实基础。

细致推敲一户一策制定风险化解方案

催清收工作最怕的是非意相干，既要坚持原则，又要善于变通。面对风险，要因时因地制宜，细致推敲，设身处地帮客户化解问题。

在陆路看来，大部分小微企业仍处于一人一企业、一家一公司的原始状态，容易盲目投资，抗风险能力较弱。“对于因出现经营不善而导致无法及时还钱的小微客户，我们尽可能地站在对方的立场，分析每一个逾期客户的行业特点与风险特征，根据不同的风险状况制定一户一策的个性化风险化解方案。小微企业经营不易，我们能帮还是尽量帮。”

陆路举例道，“像空调行业的销售旺季一般是6-9月，我们就尽量把还款日期调整到这期间；外贸行业依托区位优势，客户如果一直没做出什么起色，我们就会建议他去沿海地区找找机会等等。每个客户都有他的需求和痛点，我们要做的就是找到这个点，攻克这个点。”

令陆路印象深刻的是一个经营石油运输的客户，其公司一辆油罐车在往来运油的过程中发生了侧翻，赔了两百多万，导致还不上资金。“因为客户贷款有套抵押的房产，我们就跟他商量说，如果不还贷款，银行向法院申请处置抵押物，这个房卖出的价格可能会比较低。与其这样，行里愿意给你一段时间，你自行去找买家，卖得价格能高一点，自己还能剩些钱，未来还有可能东山再起。客户听了我的话以后非常感动，最后归还了全部贷款。我们也本着人道主义精神，把他这一年二三十万的罚息免掉了。在这个案例中，我们既回收了贷款资金，又得到了客户理解和支持，可以说是两全其美。”

侠骨仁心疫情期间力挺小微企业渡难关

今年年初，突如其来的疫情导致广大小微企业无法开工，没有营业收入，资金链非常紧张。为此，民生银行出台无还本续贷、临时延期还本付息等一系列宽松政策，保证“不抽贷、不断贷”。陆路和他的同事们就是政策的具体执行者，每天加班加点摸排小微客户的经营状况，力图帮助遇到困难的小微企业渡过难关。

“我们有个客户经营了几家电影院，一场疫情使得所有影院春节前就停止营业，客户一下就没有了收入来源。我们第一时间赶去影院实地了解情况，经过分析认为客户抵押物足值、心态积极向上、多年来未发生过逾期，同时积极履行社会责任，疫情期间仍为全体员工正常发放工资，也愿意继续和民生银行合作。”陆路表示，“基于以上原因，我们对其未来经营持乐观态度，也及时向分行汇报了情况。分行审议通过后，就给客户做了‘免还续贷’，也就是他的贷款本金暂时不用归还，新发放一笔贷款用于归还上一笔贷款本金，同时为其申请了利息延期支付，让他复工之后再归还大部分利息，这样就为其争取到了喘息之机。”

疫情发生以来，在陆路和团队成员的共同努力下，西安分行共为小微客户办理无还本续贷业务1706笔，涉及金额16.15亿元。

不畏艰险为这份工作的使命感到自豪

虽然大部分客户都不会故意欠债不还，但是从业这么多年，陆路也经常与“老赖”正面交锋。“对于这些手里有钱还不愿意还钱的‘老赖’，除了不分昼夜地上门与他们周旋，还得持续性地斗智斗勇，通过多种手段给他施压，比如通过亲朋好友或担保人给他做思想工作。在这个过程中，我和同事都曾遇到过人身威胁，不过正义终能战胜邪恶。”

毫无疑问，这是一份高风险的“脏活累活”，但在采访时陆路却为能从事这份工作感到骄傲与自豪，“不良资产都是大家的血汗钱，必须依法分文不少地收回来。大到国家、小到银行，都得有人来啃这块‘硬骨头’，这样才能保障老百姓与其他企业的合法权益。民生银行给了我这样一个维护社会正义的机会，为我实现人生价值提供了平台，我一直心怀感激。”

对于小微企业贷款的风险管理，陆路认为催清收是万不得已的最后一步，防患于未然才是最优策略。“银行与小微企业的关系是鱼和水的关系，我们希望小微企业多成长，希望它少发生风险，更希望它不要因为自身风险带来资金安全问题。所以我们下一步的核心工作应当是由‘消防战士’逐步转变为‘保健医生’，加强评估预判和指导建议，化被动为主动，与客户形成良性互动。”

面对压力，陆路经常勉励自己要担好肩上沉甸甸的责任，只有分行资产质量稳定了，才能真正实现持续健康发展，民生银行给了我实现人生价值的舞台，我必须不辜负民生银行的信任。关于未来，陆路表示，发放的每一笔贷款都凝聚着同事艰辛的努力，不能因为自己的不作为而出现问题、影响效益。无论面对什么样的环境和变化，他都会继续在自己的岗位上坚持下去，竭尽全力保障分行资产质量平稳，无怨无悔地做一名铁骨铮铮的资产卫士，为加快转型发展、构建优秀分行默默贡献自己的一份力量。

民生银行西安分行供稿