民生社区银行大起底：“中间形态”如何进退

原标题：民生社区银行账本大起底：“中间形态”被否有多受伤

银监会一纸文件设定社区银行开立准绳，社区银行的“中间形态”被否绊住了民生银行(600016,股吧)暗中扩张步伐。

按照规划已经设立上千家社区银行网点的民生银行，耗费了多少成本，将会选择怎样的进退？

《第一财经日报》记者独家获得的多份内部资料显示，民生银行设立一个社区银行网点的租金、员工薪酬、营销费用等成本每年平均至少约50万元，如果是一线城市则要60万～80万元不等。民生银行此前公布的规划称，未来三年将在国内设立10000家社区银行，其中2013、2014、2015年将分别开设2000、4000、4000家。

不过，根据银监会办公厅日前下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》），民生银行社区银行中“自助+咨询”的中间形态已失去了合规性。但从本报自监管部门了解到的信息来看，并非所有民生银行社区银行网点的投入全“打了水漂”。目前已经开业的社区银行网点中，符合《通知》规定的可以“持牌”转为支行网点；而未取得许可证的则须转为“无人式”的自助银行或终止营业。

细剖民生社区银行账本

一直以来，社区银行的性价比问题都是不少银行内部争议的重点。前期海量铺设网点需要投入大量的人力、产品资源，推广、营销成本等。因为每个网点辐射的范围有限，社区银行往往需要经过很长一段时间才能形成规模化效应。

以深圳中心区某社区银行为例，据民生银行某深圳分行人士介绍，该社区银行约20平方米大小，店面租金每月8000～9000元，折合每年10万元左右，再加上员工薪酬以及分行每周拨付的1000元营销费用，一个网点每年成本估计约60万～70万元。

前述民生银行深圳分行人士告诉本报，该网点开业4个月以来，目前已经拥有3000万～4000万存款沉淀；累计投放个人信用贷款超过1000万元，平均利率9%～12%；累计发卡600～800张。因此，按照当前业务量测算，该网点已经实现盈亏平衡并略有盈利。

民生银行华东地区某分行高管表示，社区银行网点的店长都是“存量”员工，因为涉及到专业问题和专业授权，例如接待金融类业务咨询。另外每个网点还会新招2~3名员工。

在薪酬方面，据前述民生银行华东地区分行高管称，社区银行的店长薪水、级别都与原来持平，基本都是原来支行的客户经理级别。而新招的客户经理，基本薪酬2000多元，余下的靠计件奖励，例如每万元存款每月提成1元。

另外，在激励机制方面，据前述分行高管介绍，社区银行网点和所属支行的提成按照“创利”分成7：3的比例分配，之后逐年调整。新拓客户最难，网点员工提成第一年取走金融产品“创利”的70%。而后续支行会跟进并做深度拓展，所以支行的分成比例会逐渐调高，网点逐渐调低。

在网点选址方面，民生银行北方某地级市分行副行长告诉本报，民生银行在内部做过综合测算，高端社区开发率低，但沉淀率高；中、低端社区开发率高，但沉淀率低。消费贷款在高端社区开发率很可能很低，但单户沉淀会很高。

上述民生银行深圳分行人士表示，与前述实现盈亏并略有盈利的网点相比，同属一个支行管理的另两家社区银行网点业绩都与之相差甚远。总结原因，除了成立时间较短外，另一重要原因则是另两家网点位于高端社区，居民相对较少，也不够活跃。所以，民生银行的社区银行选址更青睐于中、低端社区。

距离民生银行正式提出推进社区银行战略已经一年多，它在网点铺设上的总体投入与实际开业数量也密切相关。尽管总行提出了2013年开设2000 家的目标，但根据各地分支行的执行情况与监管态度的差异，各地的社区银行落地进度亦有差异。例如，据本报记者了解，民生银行在上海地区签约、筹建以及已经开业的社区银行网点全口径计算已有400个，基本完成了年度计划。但就深圳而言，原本按计划开设了数百家，但受地方银监规范所致，目前不足百家。

社区银行战略受挫

社区银行与小微金融被视为民生银行未来发展的两大战略支点。如今，社区银行扩张受阻，不仅让民生银行损失了不少前期投入，更令其战略布局受挫。

东方证券曾在其报告中估算，若民生银行社区银行3年1万家目标实现，同时网均存款达到1亿元，则民生银行的储蓄存款可以翻两番并超过交行和招行。仅假设2个点的利差，社区银行就能提升民生银行利润超过15%。

“若适度考虑理财、小微贷款等其他收益，则民生银行净利润提升幅度将超过20%。”报告认为，社区银行是中国居民金融服务极度不足导致的一片蓝海，而其差异化体验是渠道服务模式的核心竞争力。

然而，如今随着银监会《通知》的下发，民生银行已筹建、开业的上千家社区银行网点均面临停业或转型。

根据媒体报道《通知》规定，社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。而民生银行此前的计划是通过一个“存量”员工搭配若干派遣员工进而实现社区金融队伍快速扩张，这也意味着其社区银行网点大批量推进的计划基本落空。

此外，目前包括民生银行在内的不少银行的社区银行网点均采用了“自助+咨询”的中间形态。而根据《通知》，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在“中间形态”。

据某地方银监局高层表示，目前民生银行已经开业的社区银行网点将重新报批，人员也需要先撤离。未来，符合《通知》规定的可以“持牌”转为支行网点；而未取得许可证的则须转为“无人式”的自助银行或终止营业。