“互联网+小微”金融创新 陕西小微企业有亮点

原标题：我省小微企业金融服务亮点纷呈

今年以来，陕西经济下行压力持续加大，人行西安分行积极引导金融机构加大对小微企业信贷投放，保存量，扩增量，降成本，引导金融机构进一步优化小微金融服务流程，加快产品创新，构建综合服务体系，取得了积极效果。截至6月末，陕西省小微企业贷款余额2573.1亿元，同比增长27.0%，高于全省贷款增速10.8个百分点。

今年年初，人行西安分行下发《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，从继续强化小微企业信贷支撑、加快小微企业金融产品与服务方式创新、着力降低小微企业融资成本、积极构建综合服务及政策协作体系等四方面提出了十二条具体举措，督促金融机构继续保持对小微企业的支持力度。年内3次降准释放市场流动性近140亿元，小微企业金融服务亮点纷呈。

资源倾斜更加有力

目前陕西省大部分金融机构均建立了小微企业专营机构，调研显示，截至6月末，陕西省共有小微金融专营机构（支行）297个，从业人员2800余人。陕西省金融机构在设立专营机构的基础上，在信贷规模、审批流程、授权下沉等方面对小微企业给予了更加倾斜的政策。农行陕西省分行将基层网点建设成为小微企业的营销管理平台，并单列信贷计划，将小微企业纳入省行对二级分行的综合绩效考核。交通银行陕西省分行对小微企业客户实行“规模优厚、审批优先、利率优惠”的三优政策，优先保障小微企业客户的用款规模；安排专人专岗对小微企业实行绿色审批通道。昆仑银行西安分行单置评审流程，将报审资料由41项简化至29项，小微企业信贷业务办理缩至7个工作日。民生银行西安分行推出小微宝，运用网络手段提升受理效率，2015年已实现500万元以内互助基金贷款、联保贷款、抵押贷款小微宝上线。

小微企业市场开拓由单一企业逐个介入向基于企业群的批量营销发展的态势更加凸显。光大银行西安分行与陕西省、西安市财政部门的政府采购办或招投标中心合作，搭建省/市级政府采购平台，为中标企业提供政采融资业务，还与地方中小企业局、经信委等机构搭建合作渠道，批量为地方扶持的优质小微企业解决融资需求，与榆林市政府开展政银企模式项下累计贷款2亿元。秦农银行2015年累计投放批发零售业贷款1100多笔，共计70余亿元。西安银行与西安市科技局、西安市财政局签订了《科技金融合作协议》，推出了“科技金融贷”产品。截至今年6月末，科技型企业贷款余额近10亿元。

“互联网+小微”金融模式日趋成熟

国家开发银行陕西省分行设立的互联网借贷平台——“金开贷”，上线以来累计撮合满足小微企业7.8亿元资金需求。工行陕西省分行借助互联网构建网络化融资产品体系，产品包括网贷通、电子保理、电子采购贷、网商微贷、工银集采贷、电子工银链等。北京银行西安分行推出了保理在线产品，截至今年6月末，通过“保理在线”产品为42户小微企业累计融资达3亿元。民生银行西安分行自主开发了社交网络平台——民生智家，可实现贷款申请、线上销售、物业线上缴费等服务。兴业银行西安分行创新“互联网+银行+平台”业务模式，打造“兴e融”在线融资系统。

产品创新更加全面。在传统联保贷款受经济形势下滑影响出现较大风险后，以小微企业担保基金、互助基金、资金池为风险缓释手段的信贷产品开始涌现。进出口银行陕西省分行今年与安康市财政局联合通过“政府（担保）+银行+代理行+高新区（承贷人）+小微企业（用款人）”的模式发放贷款，首次发放了1.35亿元统借统还小微企业流动资金贷款，涉及中小微企业6户。平安银行西安分行对贷款到期后仍有融资需求，存在临时资金困难的小微企业，提前开展贷款调查和评审，对符合条件的小微企业经评审合格后直接办理续贷。宁夏银行西安分行陆续出台和办理了“互助贷”、“资金池担保融资”、“厂商一票通”以及“知识产权质押贷款”等新型产品。陕西省农村信用社联合社与省国税、地税部门联合，推出了“诚税贷”业务。邮政储蓄银行陕西省分行利用知识产权质押贷款为5家科技性企业授信2000万元，通过担保公司担保贷款发放小微企业贷款10余亿元。招商银行西安分行针对小微企业推出结算贷、代发工资贷、诚信纳税贷、招联贷和三板贷的信用类产品。

融资成本进一步降低

2015年以来，陕西省金融机构贯彻落实政府部门和金融管理部门关于降低小微企业融资成本的各项要求，梳理各项收费项目，对小微企业贷款不收取除利息以外的其他任何费用。同时，一些金融机构对于小微企业贷款必要的评估费用，通过产品创新予以减免或由自身承担。长安银行针对存量小微企业法人客户贷款到期后，经客户申请，办理“续贷”业务，避免企业高息过桥倒贷，截至6月末，为10户小微企业办理“续贷”业务，金额1亿元；并主动下调小微企业贷款利率，上半年对小微企业的贷款利率水平较上年同期下降了约0.57个百分点。成都银行西安分行主动下调符合条件的小微企业利率，对小微企业的利率定价基本按照基准上浮20%左右的水平定价，较之前价格普遍下降10%左右。浙商银行西安分行对小微企业贷款业务房地产评估实行“行内自评估”政策，对于确需房地产评估公司评估的业务，评估费用由银行全额承担，同时全额承担小企业贷款业务中涉及抵押登记的费用。

金融服务更加综合化。金融机构支持小微企业逐步由融资带动向服务驱动转变。中国银行陕西省分行充分发挥商业银行、投资银行、保险等综合经营优势，扩大小微企业融资渠道，为小微企业提供包括商业银行、投资银行、保险等在内的全生命周期的金融服务。建设银行陕西省分行从全量的金融服务开始着手，在企业的成长过程中，提供包括结算和融资，对公和个人在内的全方位金融服务内容，从单一的产品服务，向以客户为中心的全量化服务转变。浦发银行西安分行在服务成长型企业的过程中，逐步在传统服务模式上进行创新和升级，加强与政府、协会、商会、银行、担保公司及企业六方的信息交流与资源整合，打造多方共赢、多元服务的综合金融服务平台。（雷和平陈涛贾玉峰）